第108章 信用分的应用（2/2）

“不止。”他说，“刚才系统收到第一笔自动扣款提醒，全部成功。零退票，零延迟。”

我靠在椅背上，盯着天花板。

“收益率呢？”

“年化高出基础产品两个点，坏账准备金覆盖率目前是百分之一百二十三。”

电话那头顿了顿：“李哲，这帮人……好像比我们想象中更珍惜机会。”

“因为他们知道这是唯一的机会。”我说，“银行不给小白鼠贷款，但我们给了。他们要是砸了锅，以后连这条路都没了。”

下午三点，技术组把新版本风控模型草案发了过来。

我在办公室打开文件，逐条看过去。原来的静态评分被拆成了三层：

第一层：基础金融资质（征信、收入、负债）——权重40%

第二层：平台履约行为（缴费准时率、续约意愿、报修配合度）——权重35%

第三层：社区参与度（发帖、活动参与、积分使用）——权重25%

最底下加了一行说明：**对于连续履约超两年且无重大违约记录的用户，可触发“信用跃迁”机制，由系统推荐至人工复核池。**

我拿起笔，在旁边批了一句：

**“把‘邻里圈’互动频率和积分兑换偏好也加进去。有些人不爱发言，但每月固定兑洗洁精、抽纸，这也是稳定性。”**

刚写完，手机响了。

是张明。

“明天上午十点，你要开短会？”他问，“议题写着‘信用分怎么变成护城河’，要不要通知法务和运营一起？”

“叫上。”我说，“再让技术把最近三十天的边缘客户还款数据拉出来，做成对比图表。我要让他们看看，什么叫‘被忽视的好人’。”

电话挂了。

我起身走到窗边，楼下马路车流不息，三号楼阳台上有户人家正在晾衣服，绳子上挂着件蓝色卫衣，随风轻轻晃。

手机震动。

新消息来自系统后台：

“今日新增“信用跃迁”申请：7例”

“已通过人工复核：4例”

“最高分上调幅度：+18分”

“最低原信用分：52分”

我点开其中一个案例。

用户ID：LX2079

租住时长：两年十一个月

近一年报修次数：4次（均为灯泡更换、水龙头滴水等小额维修）

从未投诉，三次主动评价维修服务为五星

昨日在“邻里圈”发布主题：《租房也能养猫的十个细节》，获赞33次

审批意见栏写着技术员的备注：**“无信贷历史，但生活轨迹极其稳定，建议纳入观察池。”**

我回复了一条指令：

**“批准。利息上浮15%，附加条件：连续六个月正常还款后，返还一半利差作为信用奖励。”**

按下发送键的时候，楼下传来一阵笑声。

抬头看去，小王正带着施工队的人上楼，手里举着一张裁好的亚克力板，上面印着他设计的新门牌：

**“三号楼·阳光角屋”**

他仰头冲楼上喊了句什么，旁边工人笑着点头。

我收回视线，重新打开风控日报，翻到最后一页。

那里贴着一张便签，是我亲手写的：

**“信用不是用来筛人的，是用来养人的。”**

笔迹有点歪，墨水干了半截。

窗外夕阳斜照，把整页纸染成橘红色。